5 formas de defender tu salud financiera contra el coronavirus

Hola Nickelers Le escribo desde la comodidad de mi hogar en San Francisco, preguntándome si debería aventurarme afuera o quedarme en casa para evitar el contacto con otros.

Anoche, Trump anunció una prohibición de 30 días para viajar desde Europa. La NBA canceló su temporada. La OMS finalmente declaró que el coronavirus era una pandemia.

Hasta que tengamos más información y el beneficio de la retrospectiva, estamos viviendo en un mundo altamente incierto.

Mi última publicación fue el 12 de marzo de 2019, exactamente hace 1 año. Durante el resto de 2019, la economía aceleró a lo largo de una trayectoria ascendente, como lo resume el rendimiento del S&P 500: arrojó más del 30% en el año. Eso significa que si compró $ 100 en acciones el día 1 del año, valía algo así como $ 130 el día 365. Teniendo en cuenta que el S&P 500 promedia el 10% históricamente, realmente demuestra que la economía estaba en alza.

Los tiempos han cambiado, y la economía ahora está cantando nuestra canción favorita de Tom Petty.

A partir de hoy y cuando presioné "publicar", el S&P 500 estaba rastreando -20%. Cuando escribí mi primer borrador el domingo fue -8%, el martes fue -11%, ayer fue -15% ... omfg qué tan bajo puede llegar. Recuerde, 2019 devolvió el 30%. RIP buenos tiempos (por ahora).

Para nosotros, los bebés de los 90, parece que podríamos experimentar nuestra primera recesión como adultos de pleno derecho. En 2008, todavía estábamos en la escuela, experimentando la Gran Recesión de segunda mano a través de nuestros padres.

Aquí hay algunas estadísticas de la última recesión:

  • El S&P 500 regresó -37% en 2008.
  • Los precios de la vivienda cayeron un 33%.
  • El desempleo alcanzó un máximo de 10.2% (hoy es 3.5%).
Fuente: CoreLogic

Te lo ruego, no te asustes. Las recesiones son una parte natural del ciclo económico. Desde la fundación de los Estados Unidos, ha habido diecisiete. Mi sugerencia para llevar sobre el aspecto financiero de esta horrible situación: una recesión está fuera de tu control, así que concéntrate en lo que puedes controlar. Prepárese económicamente para resistir algunos años malos.

Al igual que lo que sube debe bajar, en lo que se refiere a la economía, lo que baja debe subir. Los precios de la vivienda, el empleo y el mercado de valores eventualmente se recuperarán. A menos que, por supuesto, este sea el apocalipsis zombie y la sociedad descienda a la anarquía (en cuyo caso, su dinero respaldado por el gobierno no importará de todos modos).

Para hacerse resistente en medio de toda la incertidumbre, sugiero lo siguiente:

1. Es hora de tomar en serio su fondo de emergencia.

Los fondos de emergencia son amortiguadores de efectivo que le impiden asumir deudas costosas en caso de que ocurra lo inesperado. En mis 9 reglas de dinero para la generación del milenio, es la regla # 5.

Por ejemplo, su automóvil tiene dos años pero el mecánico le dice que necesita $ 2,000 de reparaciones. En lugar de poner eso en su tarjeta de crédito y pagarlo con un interés increíblemente alto durante los próximos años, aproveche su fondo electrónico.

Su fondo electrónico lo ayudará a navegar por los apuros financieros más fácilmente, desde reparaciones de automóviles hasta enfermedades inesperadas y un período de desempleo.

Después de usar su fondo electrónico, debe trabajar duro para reponerlo lo antes posible. Mantenga un saldo igual a 3–6 meses de gastos. Con una recesión potencial inminente, es posible que desee aumentarla a 6–12 meses. Una garantía es que la vida estará llena de sorpresas, así que no te dejes atrapar si puedes evitarlo.

“Christin, tengo $ 600 en mi cuenta bancaria. ¿Cómo se supone que construya un fondo de emergencia de la noche a la mañana?

Reduzca sus gastos discrecionales, al menos temporalmente. Cancele las vacaciones o cambie a un viaje de menor costo, disfrute de entretenimiento gratuito para conciertos y películas, tome un descanso de su relación en línea con Amazon, compre de segunda mano, coma menos, abrace sus raíces oscuras, ¿debería seguir? Aquí hay una guía fácil de 6 pasos para desarrollar un plan financiero.

Asegúrese de depositar este efectivo en una cuenta de ahorro de alto rendimiento (actualmente soy fanático de Wealthfront's). Su cuenta de ahorros en Wells Fargo / Bank of America / etc. le está pagando una tasa de interés cercana a cero, lo que significa que en realidad está perdiendo dinero en esas cuentas porque la inflación es del 2%.

2. Si tiene dinero extra, no deje de invertir.

Cuando el mercado se recupera, como siempre lo ha hecho, puede ganar mucho dinero.

Piénsalo de esta manera. Los activos están en una venta de liquidación durante una recesión, pero finalmente la venta terminará y los precios volverán a subir. Simplemente no exagere: asegúrese de que puede soportar un drenaje sorpresa de su efectivo al mantener un saldo saludable en su fondo electrónico.

3. A lo largo de esa línea ... resistir el impulso de cronometrar el mercado.

Echa un vistazo a la mentira # 5 que tus padres te contaron, o escucha a Sallie resumir la ineficaz estrategia de "comprar barato y vender caro".

Mi enfoque (y también el que requiere menos tiempo e induce estrés) es establecer depósitos recurrentes en las cuentas de inversión. Los míos están configurados semanalmente, y no he cambiado mi configuración a pesar de la caída libre actual del mercado.

Una instantánea real de mi cartera de Wealthfront, en la que he invertido dinero desde 2016. La línea azul son mis depósitos. La línea verde es el valor de la cuenta. A partir del 12/03/20, vale MENOS de lo que he puesto. Ouch.

4. Si necesita acceder a su efectivo en el futuro a corto plazo (0–3 años), considere reducir el perfil de riesgo de sus inversiones.

Soy un gran admirador de los roboavdisors como Betterment, Wealthfront y Ellevest, ya que eliminan el dolor de cabeza mental de invertir. Le facilitan la elección del perfil de riesgo de sus inversiones, utilizando una escala móvil de 1 a 10.

En términos generales, cuanto más dinero tenga en acciones y menos en bonos, más riesgoso será el perfil. Por ejemplo, una combinación de 95% de acciones y 5% de bonos es mucho más riesgoso que 60% de acciones y 40% de bonos.

Si no necesita acceder a su dinero en el corto plazo, puede tomar una combinación más riesgosa, ya que tiene el lujo de manejar los ciclos de mercado a corto plazo.

Y si había planeado comprar una casa hoy y el 95% de su dinero está inmovilizado en acciones, desafortunadamente ha aprendido una lección de la manera difícil, así que recuerde esto para el futuro.

5. Busque refinanciar su deuda existente para aprovechar las tasas de interés más bajas.

La Fed recortó las tasas de interés a principios de marzo y planea hacerlo nuevamente antes de fin de mes. Lo malo es que su cuenta de ahorro de alto rendimiento está ganando menos intereses. Lo positivo es que probablemente pueda refinanciar su deuda existente a tasas más bajas, como préstamos estudiantiles e hipotecas.

Las tasas hipotecarias están en su punto más bajo, así que mata dos pájaros de un tiro haciendo cola en Costco mientras estás en espera con tu oficial de préstamos.

Todos aprendemos a través de la experiencia. Vamos a aprender mucho en los próximos meses. En los últimos días, tal vez ya haya experimentado algunas lecciones difíciles, como la importancia de la diversificación de inversiones.

Anímate, la vida es larga. Todos seremos más sabios y podremos aplicar estas lecciones la próxima vez.

Juega de manera inteligente, mis amigos. ¡Libera tus cinco centavos y lávate las manos!

Por cierto, las opiniones expresadas son únicamente mías y no expresan los puntos de vista u opiniones de mi empleador.